«Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховании — и ваши дела пойдут в гору» (Дж.Рокфеллер).
Малый и средний бизнес часто сталкиваясь с рисками и ищет новые инструменты защиты, оптимизации управления ими и рационализации затрат на страховую защиту.
В преддверии проводимой 24 мая 2017г. Ассоциацией АВАНТИ конференции «Бизнес-риски: оценка, управление и защита», мы побеседовали с вице-президентом по вопросам страхования АВАНТИ — Генеральным директором Страхового брокера «РУСстар» Марией Сидоровой.
Кор.: Как, на Ваш взгляд, бизнес относится к рисками, чем они являются для него, и каковы проблемы управления рисками в малом и среднем бизнесе?
М.С.: Любой, а тем более успешный, бизнес – это не источник рисков, это их «амортизатор». Для потребителя именно через бизнес смягчаются «удары», с которыми бы он непременно столкнулся, если бы не существовало малого и среднего бизнеса, а для бизнеса – это то, что он «пользует» и амортизирует (переводя в доход, как и любой фактор производства. Но, увы, мы не часто это осознаем. Иногда упрощаем риски и не замечаем их, пока они не случились, иногда понимаем, что риск есть, но выбираем совсем не те инструменты и методы работы с рисками.
Кор.: Как часто мы сталкиваемся с теми рисками, которые даже не замечаем?!
М.С.: К большому сожалению, чаще, чем хотелось бы, особенно в малом и среднем бизнесе. При чем, это не с те, которые наступили и уже причинили нам ущерб, не с те, которые нам очевидны или опыт реализации которых уже есть в нашем «богаже знаний», а с теми, которые, как змея из под камня, выглядывают и в любой момент могут «ужалить» наш бизнес, отравить наши планы… Ментальность в стиле «никогда» или «авось» — любимая наша отговорка для самих себя. Как часто мы слышим от себя самих: «да, этого не может быть, потому, что не может быть никогда…». Однако, это «никогда», наступает гораздо чаще и неожиданней, если мы не придаем значение вероятности этого «никогда». И речь не идет о том, что риски надо обязательно страховать и уж тем более избегать их. Речь о том, что их надо осознавать и понимать! Что такое нулевой риск – это всего лишь нулевая доходность для бизнеса. Любой риск – это инструмент формирования маржинальности бизнеса. Но вот как управлять, где искать правильные инструменты и стратегии…
Кор.: Каковы основные методы управления рисками! В чем разница между ними?!
М.С.: Их много, и их палитра достаточно разнообразна. Это и избегание риска или переложение на партнера, когда мы в большей мере передаем не свойственный нашему бизнесу риск на аутсорсинг, передавая меньшую, чем сам риск доходность по этому риску и сосредотачиваясь на собственных конкурентных преимуществах. Это и все мероприятия по превенции – предупреждению реализации риска, когда мы создаем условные «брандмауэры», не допускающие реализацию риска или сокращающие ущерб от его наступления. Например, тщательно проверяем контрагентов и поставщиков, храним деньги только в надежном банке и т.д. Это и элиминирование (подавление, незамечание) риска, когда мы так выстраиваем бизнес, что потеря отдельных элементов не влияет на бизнес в целом. Это, наконец, финансирование рисков, когда мы не боремся с самим риском, а защищаем только свое финансовое положение, которому может быть нанесен ущерб при реализации риска.
Кор.: При такой палитре возможных методов управления рисками, как выбрать правильный?
М.С.: В последнее время крупный бизнес стал задумываться о выстраивании полноценной системы риск-анализа и внутреннего контроля. Не просто передавать, не просто защищать, не просто страховать риски, а управлять риском и находить точечные инструменты воздействия на риск, и грамотно сочетать эти инструменты. Эти же тенденции приходят в малый и средний бизнес. Так, в Санкт-Петербурге в целом ряде предприятий было реализовано внедрение системы внутреннего контроля и внутреннего аудита, показавшие свою высокую эффективность. И если еще несколько лет назад внутренний контроль был прерогативой банков и страховых компаний, то сейчас именно опыт последних востребован реальным сектором и средним бизнесом.
Кор.: Какие-то риски правильней контролировать самим, а какие передавать, защищать, страховать?
М.С.: На собственном управлении (или как говорят рисковики «удержании») имеет смысл оставлять в основном те риски, которые дают Вашему бизнесу наибольшую доходность, а их передача наиболее сложна и затратна (например, работа с персоналом, бизнес-моделирование, подбор контрагентов, внедрение собственных ноу-хау, управлении запасами и финансовыми потоками и т.д.). Какие-то риски правильней страховать или финансировать через создание собственного финансового резерва – это в основном те риски, которые редко случаются, но могут нанести большие потери или вообще поставить бизнес под угрозу существования. Какие-то риски надо просто начать отслеживать и оценивать и реагировать на них только при явной угрозе реализации (например, юридические риски).
Кор.: Можно ли это переложить на малый и средний бизнес опыт крупных предприятий или здесь легче передавать риски, страховать их?
М.С.: В большинстве своем — можно. Но, если для крупного бизнеса целесообразно создание собственных служб внутреннего контроля и управления рисками, работы со страховщиками и анализа контрагентов, то для малого и среднего бизнеса это рациональней всего выносить на аутсорсинг, что как правило, делается через специализированные брокерские компании. Брокерская деятельность — это то направление, которое у нас в стране только получает свое развитие, в отличие от зарубежных стран, где на развитых финансовых рынках через брокеров работает большинство субъектов. И если крупный бизнес, даже в России, осуществляет страхование, как правило, через страховых брокеров, то малый бизнес еще только приходит к этой практике. Но именно для малого и среднего бизнеса страховые брокеры могут дать и подсказать те инструменты управления рисками, которых так не хватает именно малому и среднему бизнесу для оптимизации ресурсных затрат.
Кор.: Для многих бизнесменов, особенно в условиях кризисных явлений, существенным вопросом становится экономия, в т.ч. оптимизация издержек на страховую защиту. Может ли малый и средний бизнес оптимизировать свои затраты через проведение страховых тендеров, можно ли на этом сэкономить?
М.С.: Часто приходится слышать, что сэкономить на оптимизации страховой защиты, в т.ч. проводя тендеры и конкурсы, могут позволить себе только крупные компании. На самом деле это далеко не так. Просто, если для крупного бизнеса проведение тендеров носит системный и самоорганизованный характер, то для малого и среднего бизнеса те же тендеры, как правило, организуют и проводят лицензированные страховые брокеры, которые могут выступать от имени страхователя (бизнесмена) и защищать его интересы. Фиксированная цена договора, отсутствие лишних издержек на урегулирование убытков, профессиональная рисковая аналитика, вот те преимущества, которые получает бизнесмен при организации тендера через брокера. При этом, тендер, проводимый брокером, не увеличивает цену, поскольку брокер, как проф.участник финансового рынка находит возможности оптимизации издержек страхователя. Но, что самое важное, особенно для собственников бизнеса – это абсолютная прозрачность и понятность таких тендеров, структуры цены и форм дополнительных гарантий, которую обеспечивают брокеры при тендерах. И для тех собственников, для которых вопрос преодоления коррупции – это важны вопрос, тендер, проводимый брокером – инструмент, показавший свою эффективность. А фиксированная цена страхового контракта в рамках тендера, обеспечивает возможность более точного планирования и прогнозирования финансовых потоков. Но, самое главное брокер – это еще и гарантии экономии Вашего времени, и сил при урегулировании убытков, что немаловажно для тех бизнесменов, для которых время – дорогой ресурс.
Кор.: В чем особая специфика страхового брокера в отличии от других посредников и собственно страховых компаний?
М.С.: Страховой брокер – это тот инструмент среднего и малого бизнеса, который, выступая аутсорсером подбора инструментов управления рисками, экономит издержки бизнеса и выступает на его стороне в отношениях со страховщиками. Мы работаем в соответствии с лицензией Центрального Банка Российской Федерации.И это сильно отличает его от страховых компаний, которые, хотя и должны бы быть заинтересованы в клиенте, но, как правило, только в крупном, и, как правило, только в том, у которого всегда положительная страховая история. Брокер же для малого и среднего бизнеса – тот инструмент трансформации небольших запросов в крупные портфельные предложения, который может обеспечить для малого и среднего бизнеса инструменты и возможности, аналогичные крупным игрокам. Брокерская деятельность – это то, через что сам собственник бизнеса получает более внятную картину рисков своего бизнеса, возможности их переложения и страхования, принятия более взвешенных решений и оптимизации затрат на страховую защиту.
Кор.: Каким опытом и знаниями должен обладать брокер в сегодняшних условиях?
М.С.: Сегодня ситуация на рынке крайне не простая — высокая волатильность финансового рынка, значительные трансформации, которые происходят на нем, постоянно наблюдаемый «неожиданный» уход с рынка то банков, то страховых компаний. В этих условиях малый и средний бизнес все больше обращается к профессиональным посредникам финансового рынка, которыми являются брокеры. Профессиональный лицензированный страховой брокер – это совокупность специалистов и знаний в области андеррайтинга, риск-менеджмента, управления неопределенностью, страхования и перестрахования, рискологии, анализа финансового рынка и банковских услуг, защиты прав потребителей и юридического сопровождения. Именно брокер может подсказать, как Вам не переплачивать за страхование, не передавать те риски, которыми целесообразно управлять самостоятельно, выстраивать полноценную систему защиты рисков, включающую и внутренний контроль, и страхование, и превенцию, и риск-аналитику.
Кор.: На что Вы бы обратили особое внимание наших читателей?
М.С.: Не надо бояться рисков! Надо просто выстраивать полноценную, многовариантную систему управления ими. Защищать то, что может привести к кумуляции убытков – вот сегодняшний мейнстрим успешного бизнеса и ключевая тенденция рынка. Малый и средний бизнес – крайне важный элемент любой экономики, то, что обеспечивает ее стабильность и неуязвимость. И чем более полно передовые практики управления рисками и подбора инструментов защиты, наработанные в крупном бизнесе, будут приходить в малый и средний бизнес, тем более стабилен, прогнозируем и устойчив будет и сам бизнес.
P.S.: По вопросам участия в конференции «Бизнес-риски: оценка, управление и защита» обращаться в Ассоциацию АВАНТИ.
